Tener tarjetas, pagar créditos y darse “gustitos” hacen que no seas consciente si te endeudas más de lo que ganas. Por eso, nuestro experto en SoloParaTiRadio te enseña a calcular su “capacidad de endeudamiento”.
Si le ha sucedido a menudo que compra muchas cosas o tiene muchos gastos y no sabe por qué su sueldo no le rinde, con tantas deudas que tiene; probablemente es porque no ha hecho una cuenta muy importante que le permite saber hasta qué punto gastar. A esto se le conoce como “capacidad de endeudamiento”.
Nuestro experto en finanzas personales, nos explica que esto consiste en “un análisis que permite estimar la posibilidad real de buscar un endeudamiento y determinar el máximo valor por el que la persona podría endeudarse, incluido el costo financiero”. Lo que esto le permite es determinar si es conveniente recurrir al crédito y por cuánto puede ser esa cuota de dinero.
Por eso, es importante ser precavido y recurrir oportunamente al análisis de la capacidad de endeudamiento para evitar el sobreendeudamiento y no perjudicar en el futuro su economía o la de su familia.
Si te interesa una charla con nuestro experto en Finanzas Personales para tu iglesia o grupo o institución, escríbeme a amef30@gmail.com para ponernos en contacto.
¿Cómo calcular su “capacidad de endeudamiento”?
Es una operación que involucra: los ingresos totales mensuales menos los gastos fijos mensuales. Esto daría los que usted realmente gana (después de deudas) o ingresos netos mensuales y se tendría capacidad de endeudamiento hasta por el 35% del valor de ese ingreso.
Capacidad de endeudamiento = (Ingresos totales mensuales – Gastos fijos mensuales ) x 35%
A continuación un ejemplo sencillo, Eslyto es una persona que gana $2,000 y paga un arriendo de $800. Asimismo tiene cuentas por $200 (que involucran servicios, transporte y lo que gasta en comidas) y no recibe más ingresos.
¿Cómo lo calcula?
• Sueldo: $2,000 (ingresos totales mensuales constantes)
• Gastos mensuales fijos: $1,000 (gastos fijos mensuales 800 de arriendo + 200 de otros consumos)
Para calcular hasta qué punto puede endeudarse:
1. Se resta, los ingresos de los gastos, osea 2,000 – 1,000 = 1,000. Esto significa que a Eslyto le queda mil dólares disponible para otras cosas.
2. Con esos $1,000 se calcula lo siguiente: 1,000*35% = $ 350
3. Entonces, Esly puede usar máximo hasta $350 dólares para endeudarse.
Pero nuestro experto señala que, en el caso de Esly o cualquier otra persona, el éxito está en calcular con detalle sus ingresos, que comprende:
• Salario/remuneración/sueldo/jornal/honorarios
• Ventas
• Rentas o arrendamiento
• Remesas
• Pensión de jubilación
• Préstamos
• Intereses
• Otros ingresos
Y sus gastos:
• Ahorro (10% de sus ingresos, una buena práctica que recomendamos)
• Vivienda (arriendo/crédito hipotecario)
• Alimentación (provisiones para el hogar)
• Servicios
• Educación
• Vestido
• Salud
• Mantenimiento de el (los) auto(s)
• Recreación
• Pagos por préstamos/créditos
• Seguros diversos
• Imprevistos
• Otros egresos
Sin embargo, “vale la pena aclarar que las instituciones financieras pueden tener también su propia manera de calcular la capacidad de endeudamiento de sus clientes”, señaló nuestro experto.
Entonces, ¿cuándo endeudarse?
“El endeudamiento es hacer uso del dinero de otro(s), por ejemplo de una Institución financiera o banco, un Proveedor o Terceros, para satisfacer una necesidad específica, porque los ingresos de la persona y sus ahorros, son insuficientes para atender las necesidades que se le presentan en un momento determinado”, explica nuestro asesor.
Pero endeudarse implica devolver el dinero que se ha recibido; es decir, comprometer el ingreso que se va a recibir en el futuro, para responder por ese compromiso. Por eso, no siempre es bueno endeudarse, porque existen factores que pueden hacer que usted deje de recibir esos ingresos por ejemplo, ser despedido.
Es posible que una necesidad apremiante lo lleve a la decisión de endeudarse, sin pensar en las consecuencias más adelante. Por eso, le recomendamos:
– No abra la puerta al endeudamiento si no puede atender las obligaciones que de él se desprenden.
– Es preferible que establezca estrategias que le ayuden a disminuir sus gastos, mientras su situación financiera mejora.
– Solo recurra al crédito después de analizar su capacidad de endeudamiento. Así podrá asegurar su tranquilidad y el mantenimiento de unas finanzas sanas.
– Recuerde que adquirir deudas que no puede pagar, agudiza los problemas financieros, afecta las relaciones personales, genera sentimiento de fracaso y puede afectar hasta la salud, tanto física como espiritual.
NOTA IMPORTANTE
- Así como el rico gobierna al pobre, el que pide prestado es sirviente del que presta. (Proverbios 22:7)
- No debáis a nadie nada, sino el amaros unos a otros…(Romanos 13:8)
- El impío pide prestado y no paga, mas el justo es compasivo y da. (Salmos 37:21)
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